關(guān)于新時(shí)期完善縣域金融監(jiān)管體制的思考與對策（銀行）我國縣域金融監(jiān)管體制發(fā)展情況長期以來，我國縣域金融受到嚴(yán)格監(jiān)管和限制，地方金融發(fā)展并不活躍，金融機(jī)構(gòu)主要以國有商業(yè)銀行縣級分支行及地方所屬農(nóng)信社為主，。
我國縣域金融監(jiān)管體制發(fā)展情況
長期以來，我國縣域金融受到嚴(yán)格監(jiān)管和限制，地方金融發(fā)展并不活躍，金融機(jī)構(gòu)主要以國有商業(yè)銀行縣級分支行及地方所屬農(nóng)信社為主，金融監(jiān)管主體主要以中央金融監(jiān)管部門在縣域的派出機(jī)構(gòu)為主。2003年之前，縣域金融監(jiān)管主體以中國人民銀行縣支行為主。2003年設(shè)立銀監(jiān)會后，形成以人民銀行縣支行和銀監(jiān)會、縣監(jiān)管辦共同監(jiān)管模式，其中縣銀監(jiān)辦負(fù)責(zé)轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的全面監(jiān)管。
2005年后，隨著中國金融混業(yè)經(jīng)營環(huán)境的快速發(fā)展，縣域內(nèi)迅速出現(xiàn)各類小額貸款公司、典當(dāng)行及互聯(lián)網(wǎng)金融等新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品，推動影子銀行體系的高速擴(kuò)張，帶動交叉監(jiān)管領(lǐng)域的創(chuàng)新金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。2008年后，為鼓勵(lì)地方金融發(fā)展，落實(shí)屬地監(jiān)管責(zé)任，中央逐步放權(quán)允許地方政府批設(shè)地方性金融機(jī)構(gòu)，并將農(nóng)信社管理交由省級地方政府負(fù)責(zé)，地方金融發(fā)展駛?cè)肟燔嚨?，各類融資擔(dān)保公司、融資租賃公司、商業(yè)保理公司等新型金融機(jī)構(gòu)加快布局。由此，全國各省、市、縣開始試點(diǎn)成立地方政府金融工作辦公室（以下簡稱“金融辦”），地方政府的金融監(jiān)管職能逐步得到擴(kuò)充。
與此相伴的是，我國自2003年形成的“一行三會”金融分業(yè)監(jiān)管模式也逐步暴露出諸多不適應(yīng)性，監(jiān)管空白、監(jiān)管重疊及監(jiān)管套利等問題在一定程度上加快了金融風(fēng)險(xiǎn)集聚和爆發(fā)。部分縣域地方金融機(jī)構(gòu)缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，一旦發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，很可能引發(fā)連鎖效應(yīng)。
國際金融危機(jī)后，在國際各發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體紛紛實(shí)施金融監(jiān)管體制改革，推動中央銀行與金融監(jiān)管部門的部際協(xié)調(diào)和職能整合大環(huán)境下，我國也開始推動金融監(jiān)管體制改革，以強(qiáng)化宏觀審慎管理，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。2013年，經(jīng)國務(wù)院同意，建立了由人民銀行牽頭的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議制度，成員單位包括銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局等。2017年，第五次全國金融工作會議確立了中央和地方協(xié)同監(jiān)管的新格局，設(shè)立了國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會（以下簡稱“金融委”），由其負(fù)責(zé)對金融管理部門和地方政府進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)督和履職問責(zé)。根據(jù)工作會議部署，明確地方政府金融監(jiān)管的對象為“7+4”類金融機(jī)構(gòu)。隨后各省、區(qū)、市陸續(xù)重組金融辦公室，加掛地方金融監(jiān)督管理局牌子，將職能向監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置轉(zhuǎn)變。2018年3月，國務(wù)院進(jìn)一步整合銀監(jiān)會和保監(jiān)會職責(zé)，組建中國銀行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“銀保監(jiān)會”）。隨后，銀保監(jiān)會發(fā)布“三定”方案，將其在縣域設(shè)立的監(jiān)管辦改設(shè)為監(jiān)管組，作為縣支局機(jī)構(gòu)改革的暫行措施。至此，中央層面形成了“一委一行兩會”新的金融管理格局。2020年1月，金融委進(jìn)一步明確設(shè)立由人民銀行牽頭的省級地方議事協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化中央與地方的監(jiān)管協(xié)調(diào)，央行在金融穩(wěn)定與金融發(fā)展中的協(xié)調(diào)主導(dǎo)作用也在逐漸上升。
現(xiàn)階段我國縣域金融監(jiān)管主體情況
目前，我國縣域金融監(jiān)管主體由兩個(gè)層面構(gòu)成：
一個(gè)層面是中央金融監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)，包括人民銀行縣支行和銀保監(jiān)會縣監(jiān)管組，證監(jiān)會在縣級未設(shè)派出機(jī)構(gòu)。其中，人民銀行縣支行作為獨(dú)立法人，負(fù)責(zé)推動落實(shí)宏觀審慎監(jiān)管政策，加強(qiáng)地方金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。銀保監(jiān)會縣監(jiān)管組為非獨(dú)立法人，負(fù)責(zé)縣域銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動的監(jiān)管工作。
另一層面為縣政府金融辦（部分地區(qū)已組建為縣地方金融監(jiān)督管理局），其中一部分機(jī)構(gòu)為單獨(dú)設(shè)置，另一部分掛靠地方發(fā)展改革局、財(cái)政局等職能部門，職責(zé)主要是負(fù)責(zé)小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、商業(yè)保理公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作，以及組織協(xié)調(diào)防范化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)，處理地方金融突發(fā)事件等。不過，近年來多數(shù)省份已將小貸公司、典當(dāng)行等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)審批權(quán)限上收至省、市金融監(jiān)管局，縣金融辦僅能履行有限監(jiān)管權(quán)。
在金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制方面，當(dāng)前我國省級金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的形式已明確為“人行牽頭，多家參與”。但縣域金融監(jiān)管協(xié)調(diào)體制并未明確，且絕大多數(shù)縣域也從未建立過金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。目前，個(gè)別縣域形成的現(xiàn)有監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制類型并不統(tǒng)一：有的以當(dāng)?shù)刂醒虢鹑诒O(jiān)管派出機(jī)構(gòu)牽頭為主，地方政府相關(guān)部門列席參與，該類模式注重貫徹執(zhí)行國家宏觀金融政策，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，但信息溝通共享有限，協(xié)調(diào)力度稍弱；另一類模式由地方政府牽頭，中央金融監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)列席參與，此類模式注重區(qū)域金融發(fā)展，協(xié)調(diào)力度很強(qiáng)，但可能忽視潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。總體上，由于缺乏聯(lián)動機(jī)制，中央部門和縣域政府在金融監(jiān)管分工與協(xié)作上協(xié)調(diào)性不足，導(dǎo)致監(jiān)管政策落實(shí)不嚴(yán)，加大了縣域金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作難度。
現(xiàn)階段縣域金融監(jiān)管體制存在的問題
（一）縣域整體監(jiān)管體系較為薄弱
